RITORNARE A VIVERE SENZA IL PESO DEL DEBITO: L’ESDEBITAZIONE COME SECONDA POSSIBILITÀ

Non soltanto una procedura giuridica, ma uno strumento capace di restituire dignità, autonomia economica e prospettive di reinserimento sociale a chi si trova in una condizione di insolvenza senza più beni o redditi sufficienti. Al centro dell’intervista di oggi l’esdebitazione dell’incapiente prevista dall’articolo 283 del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza e il significato umano del cosiddetto “fresh start”.

Il sovraindebitamento non è fatto soltanto di cifre, scadenze e procedure. Dietro una situazione debitoria divenuta ormai insostenibile possono esserci isolamento, perdita di fiducia, tensioni familiari e progressiva esclusione dalla vita economica e sociale. È proprio in questo spazio, dove la crisi finanziaria rischia di trasformarsi in una condizione permanente di marginalità, che si inserisce l’istituto dell’esdebitazione dell’incapiente, disciplinato dall’articolo 283 del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza.

Ne parliamo con un esperto di “Diritto della crisi e politiche sociali”, l’avvocato Antonio Lonardo del Foro di Benevento, per comprendere non soltanto il funzionamento della misura, ma anche il suo significato sul piano sociale, ed  offrire a chi si trova senza reali possibilità di soddisfare i creditori una prospettiva di ripartenza, subordinata a precise condizioni e a una valutazione giudiziaria.

 

Quando si parla di sovraindebitamento l’attenzione si concentra quasi sempre sui numeri. Cosa c’è, invece, dietro questa condizione dal punto di vista umano?

“Dietro ogni debito diventato oggettivamente insostenibile c’è prima di tutto una persona. Il termine giuridico ‘sovraindebitamento’ descrive una situazione economica, ma nella quotidianità può tradursi in vergogna, isolamento, perdita dell’autostima e progressivo allontanamento dalla vita sociale. Quando il peso dei debiti supera stabilmente ogni possibilità di pagamento, non viene compromessa soltanto la situazione finanziaria: può essere messa in discussione la stessa capacità della persona di immaginare un futuro”.

Il rischio, spiega l’esperto, è quello di entrare in una condizione assimilabile a una vera e propria marginalità economica: difficoltà nell’accesso agli strumenti finanziari ordinari, impossibilità di programmare, paura di qualsiasi nuova entrata e sensazione di vivere costantemente sotto il peso del passato.

 

È in questo scenario che interviene l’esdebitazione dell’incapiente prevista dall’articolo 283 del Codice della Crisi. Di cosa si tratta?

“È uno degli strumenti più significativi introdotti nella disciplina della crisi da sovraindebitamento. Si rivolge alla persona fisica meritevole che non dispone di un patrimonio da liquidare né di redditi sufficienti per offrire ai creditori una concreta utilità. In presenza dei requisiti previsti dalla legge, il giudice può liberarla dai debiti residui, consentendole di ripartire senza essere condannata indefinitamente a una situazione economica dalla quale, nei fatti, non avrebbe possibilità di uscire”.

L’elemento caratterizzante è proprio l’assenza di risorse utilizzabili per costruire un piano di pagamento significativo. La norma interviene, dunque, nei casi più estremi, quando non esiste una capacità economica concretamente destinabile ai creditori.

 

Si tratta quindi di una sorta di condono generalizzato dei debiti?

“Assolutamente no. È importante sgombrare il campo da questo equivoco. L’esdebitazione dell’incapiente non è un premio all’irresponsabilità e non è un meccanismo automatico. La legge richiede una situazione di effettiva incapienza e soprattutto sottopone il debitore a un vaglio di meritevolezza”. Il controllo giudiziario rappresenta quindi un passaggio centrale. “Il Tribunale, anche sulla base dell’attività svolta dall’Organismo di Composizione della Crisi, deve ricostruire le cause dell’indebitamento e verificare il comportamento del debitore. La logica della norma è offrire una seconda possibilità a chi si trovi in una situazione ormai irreversibile senza avere deliberatamente creato o aggravato quella condizione attraverso comportamenti fraudolenti o gravemente irresponsabili”.

Tra le vicende che possono trovarsi all’origine di una crisi personale figurano, ad esempio, la perdita del lavoro, una grave riduzione del reddito, eventi familiari, problemi di salute o il fallimento di un’attività economica.

 

Dopo l’esdebitazione la posizione del debitore viene definitivamente chiusa oppure rimangono obblighi successivi?

“La legge prevede un periodo successivo nel quale assume particolare importanza l’eventuale miglioramento della situazione economica del debitore. Il principio è chiaro: chi beneficia dell’esdebitazione perché privo di utilità da offrire ai creditori deve comunicare le sopravvenienze economicamente rilevanti che dovessero intervenire nel periodo previsto dalla normativa”.

L’esempio più immediato è quello di una consistente sopravvenienza patrimoniale o di un forte incremento della capacità reddituale. “Se nel periodo di osservazione emergono risorse tali da consentire un soddisfacimento dei creditori almeno nella misura stabilita dalla legge, nasce l’obbligo di destinare a questi ultimi quanto dovuto. È una clausola di equilibrio che dimostra come l’istituto non sia costruito per cancellare indiscriminatamente i debiti, ma per evitare che una persona realmente incapiente rimanga imprigionata per sempre in un’obbligazione inesigibile”.

 

Si parla spesso, in questi casi, di “fresh start”. Qual è il significato economico di una nuova partenza?

“Il vantaggio non riguarda soltanto il singolo debitore. Una persona che considera ogni entrata inevitabilmente destinata ai creditori può perdere qualsiasi incentivo a rientrare pienamente nell’economia regolare. È una condizione che può favorire marginalità, inattività o persino lavoro sommerso. Il fresh start rompe questo meccanismo”.

La liberazione da una condizione debitoria senza prospettive può permettere alla persona di tornare a progettare la propria vita economica, cercare un impiego regolare e utilizzare nuovamente gli strumenti necessari alla normale partecipazione al mercato. “Rimettere una persona nelle condizioni di produrre reddito, pagare imposte e contributi e utilizzare le proprie competenze significa recuperare una risorsa che altrimenti rischierebbe di rimanere ai margini. Per questo l’esdebitazione può avere anche una funzione economica generale”.

 

Ma il significato più importante sembra essere quello sociale. Quanto pesa il debito sulla vita di una persona?

“Può pesare enormemente. Il sovraindebitamento prolungato non resta confinato alla dimensione patrimoniale. Può compromettere la serenità psicologica, generare ansia continua, senso di fallimento e paura del futuro. Può inoltre incidere sulle relazioni familiari, creare conflitti e rendere più difficile la gestione della quotidianità”.

Da questo punto di vista, l’esdebitazione assume un valore che supera la tecnica giuridica. “Liberare una persona da un debito che non avrebbe realisticamente modo di estinguere significa consentirle di recuperare una prospettiva. Vuol dire restituirle la possibilità di lavorare senza vivere ogni nuova entrata come una minaccia, ricostruire relazioni familiari meno condizionate dalla pressione economica e tornare a sentirsi parte attiva della comunità”.

 

Possiamo quindi parlare di una misura che interviene contemporaneamente sulla dimensione psicologica, familiare e civica?

“Sì. È proprio questa la peculiarità dell’istituto quando lo si osserva oltre la dimensione strettamente giuridica. Sul piano personale significa passare dall’ansia permanente alla possibilità di ricostruire autostima e progettualità. Sul piano familiare può contribuire a ridurre tensioni che spesso nascono dall’impossibilità di affrontare le spese e dalla paura costante delle conseguenze del debito. Sul piano sociale significa restituire alla comunità una persona che può nuovamente lavorare, consumare, contribuire e partecipare”.

Il debito, dunque, non viene letto esclusivamente come una relazione tra debitore e creditore, ma come una condizione che può produrre conseguenze sulla qualità della vita dell’intero nucleo familiare e sull’inclusione sociale.

 

È corretto, allora, considerare l’esdebitazione anche come una forma di welfare?

“Può essere letta certamente anche in questa prospettiva. È una misura che ha una forte componente di giustizia sociale, perché interviene quando la condizione di incapienza non offre, in concreto, reali prospettive di soddisfazione per i creditori e rischia invece di trasformarsi in una condanna permanente per il debitore”.

Secondo l’esperto, il punto centrale consiste nell’evitare che la povertà finanziaria diventi automaticamente esclusione dalla società. “Il diritto, in questo caso, prova a ricostruire le condizioni affinché una persona possa tornare a esercitare pienamente la propria autonomia. È una logica che può essere collegata anche ai principi costituzionali di dignità e rimozione degli ostacoli che impediscono il pieno sviluppo della persona”.

 

Qual è, in definitiva, il messaggio più importante che emerge dall’esdebitazione dell’incapiente?

“Che una crisi finanziaria, quando non è frutto di comportamenti fraudolenti e quando non esistono più concrete possibilità di farvi fronte, non dovrebbe trasformarsi automaticamente in una condanna all’emarginazione per tutta la vita”.

La seconda possibilità assume così un significato che va oltre l’economia. “L’esdebitazione serve a dire che anche dopo una caduta può esistere uno spazio per ricominciare. Non significa negare le responsabilità né cancellare il valore delle obbligazioni assunte. Significa riconoscere che, in alcune situazioni estreme, mantenere indefinitamente una persona dentro un debito inesigibile non produce alcun beneficio concreto e rischia invece di distruggere ogni possibilità di reinserimento”.

 

È questo, in fondo, il significato più profondo del “fresh start”: non cancellare il passato, ma impedire che il passato renda impossibile il futuro.